Покупка квартиры с материнским капиталом: шаг за шагом

10 минут чтения

Есть вещи, которые звучат как квест: «купить квартиру за материнский капитал». У кого-то сразу возникает в голове образ мутной конторы с потёртым диваном, у кого-то – воспоминания о пятилетней переписке с ПФР, а кто-то вообще думает, что это история из мифов и легенд, как ипотека под 2%. На самом деле всё не так страшно. Иногда даже просто. Если подойти с умом, с документами и без иллюзий.

Давайте по-человечески, без чиновничьих речей и лишнего пафоса, разберём, как пошагово можно купить жильё, используя материнский капитал. Своё жильё, настоящее. Чтобы с дверями, с балконом, и чтобы в договоре вы были не просто «владелец по графе номер 3».

Что вообще такое материнский капитал и куда с ним идти

Материнский капитал – это не мешок с наличкой, который можно потратить на всё подряд, а сертификат. Не бумажка, конечно, а документ с уникальным номером, который даёт вам право получить деньги от государства. Цель этих денег – помочь семье: в жилье, образовании, пенсии мамы и так далее. Но самый популярный вариант — покупка квартиры. Потому что квадратные метры в стране по-прежнему в цене, а детей надо где-то размещать, желательно не на шкафу.

На 2025 год размер капитала для первого ребёнка – 630 тысяч рублей, если семья получила право после 2020 года. Если второй ребёнок родился позже и право возникло впервые – добавляется ещё 150 тысяч. Неплохо, да? Но купить целую квартиру на эти деньги всё равно не получится. Почти всегда — это лишь часть суммы, и придётся доплачивать. Зато это уже вполне реальная часть — например, первый взнос по ипотеке.

Получение сертификата

Если у вас родился первый или второй ребёнок и вы ещё не оформили сертификат — добро пожаловать в МФЦ или Госуслуги. Сейчас всё делается удалённо, не нужно бегать по кабинетам с ребёнком под мышкой.

Система простая:

Заходите на Госуслуги, выбираете раздел «Семья и дети».
Находите услугу «Получение сертификата на материнский капитал».
Заполняете данные. Сильно напрягаться не придётся — большинство информации система подтащит сама.
Ожидаете — обычно не больше пары недель. Сертификат придёт в электронном виде, бумажку за ним идти не надо.

Всё, он у вас есть. Можно выдохнуть и переходить к самому интересному — к поиску квартиры.

Можно ли купить жильё только на маткапитал

Ну, технически — да. Если вы живёте в деревне, где дома стоят, как старый ноутбук, или нашли комнату на окраине мира. Но в большинстве случаев этих денег хватит либо:

На первый взнос по ипотеке.
На частичную оплату, если остальное доплачивает семья.
На погашение уже взятой ипотеки.
Или на покупку доли, если вы готовы влезать в эту юридическую паутину.

Реальных историй, когда человек полностью купил квартиру на материнский капитал без доплаты, немного. Чаще всего там фигурирует сарай, переоборудованный под жильё, или аварийный дом, который скоро сам себя снесёт.

С чего вообще начать

Вот вы сидите с сертификатом и мыслью «а не купить ли нам своё». Сначала — определитесь, что хотите. Новостройку? Вторичку? Долю? Частный дом? От этого будет зависеть, как именно использовать маткапитал.

Потом — идите к риэлтору или в банк, если хотите ипотеку. Или сразу ищите продавцов, которые готовы работать с маткапиталом. И тут — первый подвох. Не все хотят.

Да-да, несмотря на то, что это государственные деньги, продавцы часто шарахаются от покупателей с материнским капиталом. Почему? Потому что процесс оформления — небыстрый. Деньги приходят не сразу, а через 2-3 месяца после подачи всех документов. А у некоторых продавцов — свои планы на отпуск, дачу и нервную систему.

Как убедить продавца, что вы не из налоговой

Если продавец колеблется, покажите ему, что вы подготовились:

У вас уже есть сертификат и вы знаете, как им пользоваться.
У вас есть одобренная ипотека (если надо).
Вы готовы внести задаток — пусть и символический.
И самое главное — вы не пропадёте через день и не будете «ещё немного подумать».

Многие соглашаются, особенно если жильё не продаётся за неделю. Для кого-то надёжный покупатель с понятными намерениями — лучше, чем десять «сегодня не могу приехать, у меня шиншилла заболела».

Сделка: шаг за шагом

Вот как это выглядит по-человечески:

Вы нашли жильё, договорились с продавцом.
Составляется предварительный договор или сразу основной — у нотариуса или без (если форма сделки не требует нотариального удостоверения).
Вы подаёте заявление в Пенсионный фонд (через Госуслуги или лично) на использование средств маткапитала.
Прикладываете к заявлению кучу документов: договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, копию паспорта, согласие супруга (если вы в браке) и главное — обязательство оформить жильё на всех членов семьи.
Ждёте — примерно 1,5–2 месяца. Деньги поступают продавцу на счёт, вы становитесь владельцем.

Важно: даже если квартира покупается в ипотеку — всё равно надо оформить обязательство, что в будущем жильё будет в долевой собственности всех: и родителей, и детей.

А можно ли заранее гасить ипотеку?

Конечно. Если у вас уже есть ипотека, можно использовать маткапитал для её частичного погашения. Это удобно, потому что сразу снижается сумма кредита или уменьшается срок. Главное — чтобы жильё было в собственности и в нём жила семья.

Процесс примерно тот же:

Подаёте заявление через Госуслуги.
Прикладываете данные по ипотеке.
Пенсионный фонд переводит деньги на счёт банка.
Вы радуетесь, потому что платёж становится меньше.

Что делать, если покупаете долю

Это отдельная песня. Оформить маткапитал на долю можно, но с кучей условий:

Доля должна быть реальной, а не 1/128 квадрата метра.
В результате все члены семьи должны стать сособственниками.
Продавец тоже должен согласиться на такую сделку.

Многие избегают этого варианта, потому что потом возникают вопросы: кто будет мыть подъезд, если у всех разная степень участия. Но иногда — это единственный шанс закрепиться хоть где-то.

Дом в деревне: рай для маткапитала?

Если вам близка идея свежего воздуха, собственного огорода и отопления по старинке — маткапитал можно потратить на дом. Причём не только на покупку, но и на строительство. Но тут тоже не всё так просто.

Участок должен быть в собственности.
Разрешение на строительство — обязательно.
Дом должен быть пригоден для проживания, не баня и не курятник.

Плюс — на строительство деньги перечисляются частями, поэтапно. То есть нельзя взять всю сумму и купить себе бетономешалку и баню с беседкой. Всё строго: стены, крыша, коммуникации.

А как быть, если родители в разводе?

О, это популярный вопрос. Если родители не живут вместе — важно, кто имеет право на материнский капитал. Только тот человек (чаще мама), на кого оформлен сертификат, может инициировать сделку. Но при этом согласие второго родителя всё равно может потребоваться, особенно если есть общие дети.

При разводе также важно понимать, как делится жильё, купленное с использованием маткапитала. Потому что у детей остаются права на собственность, и продать такую квартиру потом просто так — не выйдет.

Нюансы, которые бесят, но знать надо

Деньги не переводятся на счёт покупателя. Только продавцу, банку или застройщику.
Даже если вы покупаете у родственников, ПФР может потребовать независимую оценку квартиры — чтобы сделка была не фиктивной.
Оформить жильё на всех членов семьи — не опция, а обязанность. Иначе потом можно попасть на проблемы с прокуратурой.
Если квартира уже куплена, но ещё не оформлена — использовать маткапитал задним числом не получится.

Что точно не получится

Купить квартиру у супруга.
Получить деньги на руки и пойти с ними на рынок.
Купить аварийное жильё.
Купиться на схемы «обналичим маткапитал — звоните прямо сейчас». Это не просто незаконно, но и пахнет неприятностями.

Итоги без занудства

Покупка квартиры с материнским капиталом — это не фантастика. Это реально, просто и почти буднично, если вы знаете, что делаете. Сложности будут — как и в любой сделке. Но при желании, терпении и правильной очередности шагов всё работает.

И да, это тот случай, когда бумажка от государства действительно может помочь. Не решить все жилищные вопросы разом, но точно подтолкнуть в нужную сторону.

Немного человеческого совета

Если вы планируете покупать жильё с маткапиталом — не тяните до того момента, когда ребёнок уже начнёт ходить в школу. Чем раньше вы используете эту помощь, тем выше шанс, что жильё будет не только куплено, но и отремонтировано до того, как малыш начнёт рисовать на стенах.

Подходите к процессу как к стратегии: думайте на шаг вперёд, сохраняйте спокойствие и не верьте тем, кто предлагает обойти закон «немножко». Тут лучше делать по правилам, чем потом объяснять в суде, почему в собственности у ребёнка 0%.

И, пожалуйста, не бойтесь спрашивать. Специалисты ПФР, риэлторы, даже сотрудники банка — все они уже слышали этот вопрос десятки раз. Вы у них не первый и не последний. Но зато — с хорошим шансом, что после всех этих шагов у вас будет ключ от настоящей квартиры. С вашей дверью, вашей ручкой и, возможно, даже видом на двор с качелями.